11月29日，京東金融副總裁許凌在“21世紀亞洲金融年會”指出，消費金融并非是當前中國經濟的一個風口，而是處于風帶中，具備長達二三十年的長期價值，因此，消費金融也并非是很多新金融機構的避風港，遵循金融的本質，消費金融將依靠數(shù)據(jù)技術和風控驅動實現(xiàn)其長期價值。許凌判斷，未來的消費金融和新金融機構的差異化競爭優(yōu)勢在于，做一些傳統(tǒng)金融不能做或者做起來成本很高的事，通過互聯(lián)網技術實現(xiàn)服務實時化、規(guī)模化，京東金融也將通過金融科技能力的輸出，帶動整個消費金融行業(yè)降低成本、提升效率，讓消費更高效。
消費金融并非處于風口 需堅定長期價值
在政府政策鼓勵和支持下，依托信息技術的發(fā)展和移動智能終端的普及，互聯(lián)網技術與消費金融產生交集，激發(fā)了萬億級體量的龐大市場。市場機構認為，互聯(lián)網消費金融就是要讓沒有享受到銀行貸款的長尾用戶享受到第一筆消費金融服務，在生活中獲得金融支持，中國的消費金融需求潛力巨大，仍然處于藍海階段，有較大的創(chuàng)新空間。
京東金融副總裁許凌說，“2014年2月，京東金融第一個推出互聯(lián)網的消費信貸產品白條，三年后消費金融市場如此火爆，越來越多的機構參與到這個市場。當一個行業(yè)成為熱點，就會伴隨著一些風險，不少機構會扎到這個熱門行業(yè)中避險。我認為，消費金融并不是一個風口，而是處于風帶中，在中國經濟結構調整期，消費金融將具備長達二三十年的價值，我們所有參與者要做的是抱著長期投入、長期培育、長期發(fā)展的態(tài)度和目標，堅定地站在這個風帶里。”
實際上，消費金融在中國已經存在了20年，信用卡就是觸動消費變革的第一個消費金融產品，但過去，傳統(tǒng)金融服務的重心在產品本身而非用戶體驗，因此，在發(fā)展中屢遭瓶頸。在許凌看來，產品的創(chuàng)新是短暫的，因為產品非常容易被復制，需要關注的是產品背后的用戶體驗，這是產品的本質。
目前，京東消費金融通過三年的實踐，搭建了消費金融三大板塊，在資產端包括互聯(lián)網消費金融產品“白條”、現(xiàn)金貸的產品“金條”，以及進一步拓展更多的消費場景，在今年9月份上線了白條閃付功能，覆蓋線下1900多萬家商戶，在800多萬臺銀聯(lián)POS機上都能實現(xiàn)打“白條”;在用戶運營方面，京東金融提供了小白信用評分，與銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡產品“小白卡”，同時和金融機構、商戶合作將消費積分打通，推出了積分資產管理產品“鋼镚”。
“通過京東金融的科技能力輸出，我們開發(fā)了業(yè)內領先消費金融大數(shù)據(jù)模型系統(tǒng)，包括風控系統(tǒng)、量化營銷系統(tǒng)、用戶洞察系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)，全部自己自主開發(fā)，每個系統(tǒng)中又涵蓋兩三百個模型體系，共同驅動我們的業(yè)務快速迭代。”許凌指出，“對于消費金融服務機構而言，消費金融的目的是快速轉化消費，轉化率很重要，如何把金融交易轉化為用戶可以帶走的消費服務，時效很重要。用戶需要的是一種更好的、更移動化的產品體驗，簡單推出一款產品是靠地推、強銷售獲得用戶，還是靠強大的產品體驗獲得用戶，能夠讓用戶自己從不同產品體驗中進行主動選擇，這是產品的生命力。”
遵循金融的本質 消費金融依靠技術和風控驅動
消費金融作為現(xiàn)代金融業(yè)最重要的創(chuàng)新領域之一，也是金融市場活力與機構盈利的領域之一，在中國社科院金融研究所所長助理楊濤看來，國內居民部門仍可以適當加杠桿的空間，并進行結構性的杠桿優(yōu)化，對于消費金融的服務機構而言，關鍵在于風控和穩(wěn)健。
許凌說，“做消費金融很重要，第一遵從金融的本質，本質上是金融業(yè)務，核心目標是提升消費的效率。我們很多機構提供了很多種消費金融的產品，但最終是否能讓消費者和消費場景通過金融服務提升消費閉環(huán)的效率，這很重要。未來在消費金融里，一定是以數(shù)據(jù)和技術為驅動，因為受眾量太大，需求太碎片化，服務端太多，服務產品多樣化，而用戶的耐心很低，緊迫性更高，在這種情況下，傳統(tǒng)線下的通過人工的模式將跟不上規(guī)模化的需求，所以，數(shù)據(jù)和技術為驅動是未來做消費金融的一個前提。”
另外，如何提高整個行業(yè)的效率、降低行業(yè)成本，行業(yè)包括各類金融機構、消費服務提供商、用戶，讓整個市場效率和成本是否有極大的優(yōu)化。“未來消費金融和新金融的競爭優(yōu)勢是做一些傳統(tǒng)金融不能做或者做起來成本很高的事，過去在線下做起來效率很低、客戶銷售很不經濟、金融服務規(guī)模很分散，如今在線上通過互聯(lián)網技術就能夠實現(xiàn)單筆幾塊錢、幾千塊錢的金融支持，用自動化、互聯(lián)網化、數(shù)據(jù)化的模式去做的時候，反而變的經濟起來了。”許凌進一步表示。
對于消費金融的風控，在許凌看來，“消費金融的風險管理并不是說對業(yè)務說不，而真正有效地做主動風險管理，通過主動風控來推動業(yè)務，靠風險管理支撐整個業(yè)務這條大船出海，避開礁石、避開海浪，觸達用戶。”
立足消費者金融是核心 白條產品將著眼品牌化
業(yè)內普遍認為，消費金融與消費場景相連，場景化的消費金融服務是著眼點。對此，許凌指出，場景的意義其實在于轉化用戶和做風控的補充，場景能夠感化消費者，讓用戶轉化更加迅速，并且，場景能夠實現(xiàn)風控的價值，讓資金直接對應到消費中，提升業(yè)務效率。“場景即人心，最終是要抓住消費者的需求。”許凌說。
楊濤判斷，未來的消費金融將從固定場景走向移動化場景，并且從單純的線上或線下走向到‘線上+線下’相結合的消費金融。“未來的消費金融將從穩(wěn)定時代的消費金融，到大變革時代的消費金融，從過去標準化的產品和服務到定制化、個性化的服務，在服務人群的范圍和維度上，將會從服務于居民個人到服務于居民家庭，甚至從個體消費金融到社區(qū)消費金融，從個人生命‘階段性’的消費金融服務到‘周期成長性’的消費金融服務。”
“互聯(lián)網消費是消費金融的一個差異化競爭優(yōu)勢，但互聯(lián)網只是當前技術的一個代表，它有更多樣性的技術，所以，未來的消費金融將是利用各種的手段和技術，使得消費者享受的金融服務可實時化、可規(guī)?；?、體驗無感化。對于消費金融業(yè)務本質而言，消費金融一定要做成金融的快消品，并且一定要品牌化，用品牌化的方式，以產品技術能力、質量成為基本的要素，讓消費金融產品更富有人性。”許凌進一步表示。
消費金融并非處于風口 需堅定長期價值
在政府政策鼓勵和支持下，依托信息技術的發(fā)展和移動智能終端的普及，互聯(lián)網技術與消費金融產生交集，激發(fā)了萬億級體量的龐大市場。市場機構認為，互聯(lián)網消費金融就是要讓沒有享受到銀行貸款的長尾用戶享受到第一筆消費金融服務，在生活中獲得金融支持，中國的消費金融需求潛力巨大，仍然處于藍海階段，有較大的創(chuàng)新空間。
京東金融副總裁許凌說，“2014年2月，京東金融第一個推出互聯(lián)網的消費信貸產品白條，三年后消費金融市場如此火爆，越來越多的機構參與到這個市場。當一個行業(yè)成為熱點，就會伴隨著一些風險，不少機構會扎到這個熱門行業(yè)中避險。我認為，消費金融并不是一個風口，而是處于風帶中，在中國經濟結構調整期，消費金融將具備長達二三十年的價值，我們所有參與者要做的是抱著長期投入、長期培育、長期發(fā)展的態(tài)度和目標，堅定地站在這個風帶里。”
實際上，消費金融在中國已經存在了20年，信用卡就是觸動消費變革的第一個消費金融產品，但過去，傳統(tǒng)金融服務的重心在產品本身而非用戶體驗，因此，在發(fā)展中屢遭瓶頸。在許凌看來，產品的創(chuàng)新是短暫的，因為產品非常容易被復制，需要關注的是產品背后的用戶體驗，這是產品的本質。
目前，京東消費金融通過三年的實踐，搭建了消費金融三大板塊，在資產端包括互聯(lián)網消費金融產品“白條”、現(xiàn)金貸的產品“金條”，以及進一步拓展更多的消費場景，在今年9月份上線了白條閃付功能，覆蓋線下1900多萬家商戶，在800多萬臺銀聯(lián)POS機上都能實現(xiàn)打“白條”;在用戶運營方面，京東金融提供了小白信用評分，與銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡產品“小白卡”，同時和金融機構、商戶合作將消費積分打通，推出了積分資產管理產品“鋼镚”。
“通過京東金融的科技能力輸出，我們開發(fā)了業(yè)內領先消費金融大數(shù)據(jù)模型系統(tǒng)，包括風控系統(tǒng)、量化營銷系統(tǒng)、用戶洞察系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)，全部自己自主開發(fā)，每個系統(tǒng)中又涵蓋兩三百個模型體系，共同驅動我們的業(yè)務快速迭代。”許凌指出，“對于消費金融服務機構而言，消費金融的目的是快速轉化消費，轉化率很重要，如何把金融交易轉化為用戶可以帶走的消費服務，時效很重要。用戶需要的是一種更好的、更移動化的產品體驗，簡單推出一款產品是靠地推、強銷售獲得用戶，還是靠強大的產品體驗獲得用戶，能夠讓用戶自己從不同產品體驗中進行主動選擇，這是產品的生命力。”
遵循金融的本質 消費金融依靠技術和風控驅動
消費金融作為現(xiàn)代金融業(yè)最重要的創(chuàng)新領域之一，也是金融市場活力與機構盈利的領域之一，在中國社科院金融研究所所長助理楊濤看來，國內居民部門仍可以適當加杠桿的空間，并進行結構性的杠桿優(yōu)化，對于消費金融的服務機構而言，關鍵在于風控和穩(wěn)健。
許凌說，“做消費金融很重要，第一遵從金融的本質，本質上是金融業(yè)務，核心目標是提升消費的效率。我們很多機構提供了很多種消費金融的產品，但最終是否能讓消費者和消費場景通過金融服務提升消費閉環(huán)的效率，這很重要。未來在消費金融里，一定是以數(shù)據(jù)和技術為驅動，因為受眾量太大，需求太碎片化，服務端太多，服務產品多樣化，而用戶的耐心很低，緊迫性更高，在這種情況下，傳統(tǒng)線下的通過人工的模式將跟不上規(guī)模化的需求，所以，數(shù)據(jù)和技術為驅動是未來做消費金融的一個前提。”
另外，如何提高整個行業(yè)的效率、降低行業(yè)成本，行業(yè)包括各類金融機構、消費服務提供商、用戶，讓整個市場效率和成本是否有極大的優(yōu)化。“未來消費金融和新金融的競爭優(yōu)勢是做一些傳統(tǒng)金融不能做或者做起來成本很高的事，過去在線下做起來效率很低、客戶銷售很不經濟、金融服務規(guī)模很分散，如今在線上通過互聯(lián)網技術就能夠實現(xiàn)單筆幾塊錢、幾千塊錢的金融支持，用自動化、互聯(lián)網化、數(shù)據(jù)化的模式去做的時候，反而變的經濟起來了。”許凌進一步表示。
對于消費金融的風控，在許凌看來，“消費金融的風險管理并不是說對業(yè)務說不，而真正有效地做主動風險管理，通過主動風控來推動業(yè)務，靠風險管理支撐整個業(yè)務這條大船出海，避開礁石、避開海浪，觸達用戶。”
立足消費者金融是核心 白條產品將著眼品牌化
業(yè)內普遍認為，消費金融與消費場景相連，場景化的消費金融服務是著眼點。對此，許凌指出，場景的意義其實在于轉化用戶和做風控的補充，場景能夠感化消費者，讓用戶轉化更加迅速，并且，場景能夠實現(xiàn)風控的價值，讓資金直接對應到消費中，提升業(yè)務效率。“場景即人心，最終是要抓住消費者的需求。”許凌說。
楊濤判斷，未來的消費金融將從固定場景走向移動化場景，并且從單純的線上或線下走向到‘線上+線下’相結合的消費金融。“未來的消費金融將從穩(wěn)定時代的消費金融，到大變革時代的消費金融，從過去標準化的產品和服務到定制化、個性化的服務，在服務人群的范圍和維度上，將會從服務于居民個人到服務于居民家庭，甚至從個體消費金融到社區(qū)消費金融，從個人生命‘階段性’的消費金融服務到‘周期成長性’的消費金融服務。”
“互聯(lián)網消費是消費金融的一個差異化競爭優(yōu)勢，但互聯(lián)網只是當前技術的一個代表，它有更多樣性的技術，所以，未來的消費金融將是利用各種的手段和技術，使得消費者享受的金融服務可實時化、可規(guī)?；?、體驗無感化。對于消費金融業(yè)務本質而言，消費金融一定要做成金融的快消品，并且一定要品牌化，用品牌化的方式，以產品技術能力、質量成為基本的要素，讓消費金融產品更富有人性。”許凌進一步表示。
