激烈競爭引發(fā)的POS機布放混亂，不僅讓消費者刷了卡拿不到積分，更導致非法套現(xiàn)屢禁不止，讓信用卡壞賬有了滋生的空間。

廣東警方日前披露了一起特大pos機套現(xiàn)案件，兩兄弟租兩間辦公室，申領(lǐng)十余臺POS機，再加上借用的6臺POS機，一天套現(xiàn)30多萬元，一年套現(xiàn)超過2.6億元。犯罪嫌疑人交代，其先在工商部門注冊成立廣州某電子科技有限公司、廣州市某工藝品商行等四家公司，然后以這些公司的名義向匯付天下支付平臺和快錢支付平臺申領(lǐng)POS機，湛江銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等多家銀行也向犯罪嫌疑人配置了POS機。

有資料顯示，在POS機非法套現(xiàn)中，商戶會收取2%-3%的費用，扣除POS機交易需向收單機構(gòu)支付的折扣率，商戶可賺取0.5%-2.5%費用，其收益可觀。“為了搶占市場，一些收單機構(gòu)在發(fā)放POS機的審核過程中簡化程序，疏于防范，造成持大量虛假資料的不符合要求的商戶成功通過審核。一些銀行POS機管理部門發(fā)放了POS機后就甩手不管，連POS機在什么地方都不清楚。”

例如有家國有大行在信用卡積分規(guī)則中就指出：由于商戶未按照中國銀聯(lián)規(guī)定安裝銀行卡受理機具、導致不應給予積分的交易計算了積分的，該行有權(quán)扣除持卡人的該部分積分，如因收單行或商戶未正確按照中國銀聯(lián)規(guī)定設(shè)置商戶類別以致影響積分累計的，該行不承擔責任。這也就是說，如果出現(xiàn)商戶更改POS機類型而導致多給持卡人積分的，銀行會追究扣除；而出現(xiàn)少給持卡人積分的情形則銀行不負責任。

另外，許多收單銀行與第三方支付公司合作，這些第三方支付公司一般以900多元的進價購買POS機，再加價賣給商鋪。由于有利可圖，第三方支付公司即使知道某商鋪是做套現(xiàn)的，也愿意把POS機賣給他們，這也是信用卡套現(xiàn)屢打不絕的重要原因。

而違反套現(xiàn)的結(jié)果就是信用卡壞賬的不斷攀升。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡壞賬總額已達251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅達71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，這意味著2013年新增壞賬已接近2012年新增壞賬的3倍。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示，目前我國的信用卡壞賬水平仍處于風險可控狀態(tài)，但考慮到年前曾出現(xiàn)大批利用信用卡預授權(quán)漏洞大額套現(xiàn)的行為，未來整體壞賬金額或?qū)⒗^續(xù)攀升。相關(guān)部門應對壞賬背后的問題加強重視，對愈演愈烈的套現(xiàn)行為加大打擊力度。

在交通銀行首席經(jīng)濟學家連平看來，我國需要不斷完善個人信用制度，加強征信體系建設(shè)。一旦社會信用體系建成，銀行便可通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。同時，將參與POS機套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會征信體系中，拉入“黑名單”，從而對刷卡套現(xiàn)違法行為形成威懾。

據(jù)悉，銀聯(lián)公司此前已著手升級監(jiān)控系統(tǒng)。如要求商戶在申請POS機時填寫相應電話號碼，并在系統(tǒng)后臺予以綁定。一旦該POS機被移到他處，從系統(tǒng)監(jiān)測到后就進行查處。但此類做法只能監(jiān)控到疑似“移機”的行為，對于申請時就已造假的商家難以查處。同時商家只是違規(guī)而不違法，最多面臨警告、撤機、列入黑名單永久不得申領(lǐng)POS機的處罰，不過可通過設(shè)立子公司等方式規(guī)避。然而此類行為顯然會給消費者在消費憑證方面造成不便，而虛假申報的行為也在威脅銀行資金安全，應通過更嚴厲的法規(guī)予以遏制。

記者觀察

用市場化手段管理POS機

對于POS機的亂象，宜疏不宜堵。據(jù)北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前POS機管理方面主要是餐飲類商戶挪用批發(fā)類商戶POS機、不法商戶利用POS機非法套現(xiàn)兩個問題。北京商報記者認為，這兩個問題都可以通過市場化的辦法加以疏導，把壞事變成好事。

先看商戶挪用批發(fā)類POS機的問題，餐飲企業(yè)本應按照1.25%的比例繳納手續(xù)費，例如吃飯花了3500元，如果按照1.25%收費，商戶就該交43.75元手續(xù)費。如果換做是批發(fā)類商戶，只用交單筆封頂26元的手續(xù)費。這樣一來，商戶自然有了偷換POS機類別的沖動，畢竟能節(jié)省掉一筆可觀的手續(xù)費支出。如果銀行能夠這樣設(shè)置POS機，單筆刷卡消費統(tǒng)一按照1.25%收取手續(xù)費，但當手續(xù)費超過26元時就按照26元收取。那么眾多手續(xù)費率高的商戶就能滿意，自然也不會出現(xiàn)偷梁換柱的情況。

1.25%和26元只是記者給出的一個例子，具體的數(shù)值可由銀行測算生成。給客戶的積分也一樣，不管是批發(fā)類還是地產(chǎn)、汽車銷售類，信用卡發(fā)卡行能賺取手續(xù)費收入的那部分還是應該給積分的，比如說買房、買車的消費，持卡人刷的6667元（發(fā)卡行收取的手續(xù)費率0.9%，封頂60元，計算結(jié)果為6667元），發(fā)卡行是能賺到手續(xù)費的，就應該給這部分金額計算積分。時間長了，客戶也就明白，一筆消費，金額小的時候肯定有積分，金額大了，可能積分會相應少點，但不給不太合適。

對于利用POS機非法套現(xiàn)的情況，也可以利用市場化手段加以解決。持卡人去非法商家套現(xiàn)，目的自然是把信用額度變?yōu)楝F(xiàn)金。銀行給了持卡人相應的信用額度，也就做好了承擔相應風險的準備。假如銀行可以把現(xiàn)有的現(xiàn)金分期業(yè)務加以簡化，在信用額度內(nèi)可以免去審批流程，直接通過網(wǎng)上銀行等電子渠道自助辦理，再加上相對優(yōu)惠一點的利率水平，自然搶了非法套現(xiàn)商家的客戶。

能夠去非法商家套現(xiàn)的持卡人都不太在乎積分，他們在乎的是融資成本。同時在信用卡使用說明書中的一開頭，銀行給信用卡也做出了定義，即信用卡是一種小額貸款工具，而不像很多持卡人理解中的積分卡。在乎積分的人不會去套現(xiàn)，套現(xiàn)的人不在乎積分，兩者均可以用市場化的辦法加以疏導，讓銀行賺套現(xiàn)者的錢，用積分留住客戶，保不齊哪天刷積分的客戶就會轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂矛F(xiàn)金分期的利潤貢獻者。

案例

POS機吞噬的積分如何找回

如今刷信用卡消費方便快捷，而且信用卡積分兌換也吸引了不少消費者，可大筆消費得不到積分，確實讓人有些不舒服，王先生就遇到了這樣一件煩心事。

王先生此前在一家商場購買了15681元的黃金首飾，刷的是一家國有大行發(fā)行的信用卡，可當看到對賬單后，他才發(fā)現(xiàn)那一筆消費在賬單上根本沒有顯示積分。于是王先生向當?shù)毓ど叹?2315申訴舉報中心投訴。工作人員了解后得知，王先生的那筆消費在信用卡管理中心的系統(tǒng)內(nèi)顯示的是批發(fā)類代碼，按相關(guān)規(guī)定，王先生得不到積分。

工商部門工作人員根據(jù)王先生提供的購物單據(jù)進行核實，認為王先生是在零售終端購買的黃金首飾，不應是批發(fā)行為，商家的這種行為侵犯了消費者正常享受信用卡積分返還的權(quán)利。經(jīng)過幾次溝通，該行信用卡管理中心已將該筆大額消費積分返還到了王先生的賬戶上。

商報提醒：在刷卡前，持卡人自己多留個心眼，刷卡前先咨詢一下商家使用的具體是哪里的POS機，是否可以享受積分，并酌情選擇是否使用刷卡消費方式。在使用信用卡消費之后，一定要注意核實對賬單內(nèi)容。如果消費者發(fā)現(xiàn)了有本應計入的積分“失蹤”，應該積極向銀聯(lián)和相關(guān)銀行進行舉報或投訴。此外，還要保留好相關(guān)的刷卡單據(jù)和發(fā)票，一旦需要維權(quán)時可以有憑有據(jù)。